数字经济正在成为引领全球经济变革、推动我国经济高质量发展的重要引擎，而数字货币是数字经济发展的基石，也是未来全球金融竞争的关键。12月13日，人民银行党委召开扩大会议，传达学习中央经济工作会议精神，其中将“稳妥有序推进数字人民币研发”作为了明年的四项重点工作之一。

据了解，数字人民币的试点已经快两年了，推广的条件逐渐成熟。对于商业银行而言，数字人民币的场景应用越来越多，而银行通过拓展场景抢占市场的步伐也在不断加快。作为参与央行数字人民币研发的国有六大行，目前仍是应用场景搭建的主力，不仅在跨境支付、缴税缴费等等方面有所应用尝试，更是将场景延伸至了数字政务、供应链金融等等领域。此外，部分股份制银行和地方银行也有意参与到数字人民币的试点中，在地方上已有多个项目陆续落地。

爆炸式增长

2020年4月14日，一张农行数字货币钱包的截图在网络流传，成为了国内数字人民币正式走进公众视野的开端。彼时央行表态，将按照计划有序推进数字货币。

短短一年半的时间，数字人民币眼下已经“飞入”亿万寻常百姓家，而央行近期对其的定调也释放出强烈信号，数字人民币相关工作正在提速。

央行统计数据显示，截至2021年10月22日，我国已经累计开立数字人民币个人钱包1.4亿个，企业钱包1000万个，累计交易笔数1.5亿笔，交易额接近620亿元。此外，当前数字人民币试点场景已超过350万个。

今年7月16日央行发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》中数据披露，截至2021年6月30日，数字人民币试点场景132万个，开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。

这也意味着在3个月的时间中，数字人民币企业钱包数量增长接近2.8倍，数字人民币个人钱包数量则增长接近7倍，累计交易笔数、金额及试点场景的增速分别为112.5%、79.7%和165.1%。

据了解，目前对于数字人民币的推广和普及的突破点主要集中在公众参与度和使用频率上。为了达到该目的，我国数字人民币试点的下一步将是加强公众对数字人民币的了解，使更多的消费者或商户能在场景中培养使用数字人民币的习惯。

光大证券研报称，数字人民币的落地条件逐渐成熟，推广准备工作全面提速。

针对数字人民币的近况，中国人民银行数字货币研究所所长穆长春11月3日在香港金融科技周2021大会上表示，正式推出数字人民币需要完善终端建设，健全安全与风险管理机制，并明确监管框架。“尽管目前的数字人民币试点项目已经运营非常顺利，但是系统使用环境的建设仍在路上。”

布局生态建设

在银行打造数字化生态中，数字人民币应用领域越来越多，场景覆盖面也在进一步扩大。

2021年12月9日，农行深圳分行与华为技术有限公司在深圳举办了数字人民币智能合约成果发布会，双方联手通过数字人民币智能合约加强住房租赁市场监管。

“智能合约在租赁场景的落地，是农行深圳分行及华为运用数字人民币的便捷性、普惠性做好租赁市场金融服务工作的一项突破。”农行深圳分行副行长魏秉全表示，该行将重点围绕数字人民币在金融科技创新、普惠金融服务、智慧城市建设等方面开展工作，深入探索数字支付新载体、新场景和新模式，充分利用新的金融基础设施提升银行服务能力。

就在同一天，工行在海南落地了数字人民币缴税业务，而该项业务从需求立项到正式投产，仅用时一个月。同样在缴费业务上有新进展的还有建行，该行12月14日在大连成功实现了数字人民币手机银行缴纳税款场景的落地。

在城商行中，南京银行、西安银行等银行在数字人民币方面也有动作。南京银行主要计划在苏州地区进行数字人民币业务推广试点工作，该行于2020年8月启动数字人民币系统项目，成立工程项目组，探索数字钱包应用模式，并选取了党费缴纳等10个场景;西安银行的数字人民币应用场景主要是线上缴纳医保服务，意在为政务民生提供便利。

一家券商银行业分析师称，数字货币在贸易金融、供应链金融等业务中的作用明显。“以贸易金融为例，数字货币的推广能够提升贸易货币的流动性，降低贸易货币成本，以掌握更多国际贸易的话语权。另外，数字人民币在政府、企业和个体之间的大循环能够逐渐形成，有利于对于产业链的全程跟踪，提升线上的交易效率。”

“对于银行而言，数字人民币的发行流通、储存投资和跨境流动等环节有助于银行对客户进行画像，加速了商业银行数字生态体系的构建。”上述券商银行业分析师认为，数字人民币的研发和推广将倒逼国内商业银行加快数字化变革，这是一个挑战，也是一个发展机遇。(杨井鑫)

关键词： 数字人民币 券商银行业 商业银行 数字化变革