服务实体经济

具体到金融科技服务实体经济的发力点上，《报告》认为在促进消费升级、助力乡村振兴方面尤其能有所作为。

在促进消费升级方面，黄艾舟表示，随着消费升级、城镇化进程加速、积极应对人口老龄化等成为主要趋势，满足银发一族、小镇青年、Z世代、城市中产等几类特定客群的消费和金融需求将成为创新金融场景的主要发力点。金融科技可以通过对客户进行精准把控和智能管理将数字化的账户转化为金融账户，提高风控水平，把控资产质量，从而激活以普通大众为中心，以小额、碎片化、高频需求为主，规模庞大的个人金融市场。

在助力乡村振兴方面，黄艾舟说，发展农村供应链金融、建立惠农综合服务平台以及建设“三农”信用体系是未来金融科技在乡村振兴方面的重要切入点。综合来看，通过惠农综合服务平台、供应链金融平台、信用信息平台等基础设施建设可针对性解决目前农村从业主体“数字足迹”缺失、农业跨领域数据融合不足等问题，从而有效打通农村金融“最先一公里”。

黄艾舟提醒，金融科技所面对的城市和农村客群在消费习惯、金融和理财等方面有着不同特点，需要区别对待。

农村场景中，下沉市场的客户群体普遍存在征信数据缺乏、还款能力有较大不确定性等特点，且社会对小额失信的惩戒力度不够，相关消费金融业务风险管理难度较大。如何依托高效的基础设施，使金融服务下沉到传统金融覆盖不到或服务不够的长尾客户中，在做好风控的同时提升金融服务的普惠性，是金融科技企业在开发下沉市场时的战略核心问题。

城市场景中，以目前最具代表性的城市新中产家庭为例，其可投资资产数额巨大，对财富管理类的金融服务有强烈需求，但服务于新中产家庭的财富管理服务却相对空白。本质原因在于专业的财富管理仍处于人工服务为主的阶段，过高的人力成本使得私人银行仅能服务于高净值客户。因此，金融科技企业要考虑针对城市新中产家庭的特征和需求，通过自动化资产配置等服务进行触达。

关键词： 惠农综合服务平台 乡村振兴 金融场景 金融需求